为什么没有确认事故责任的多方事故，保险是不赔的原创作者：勇说车险/yongchezhizhu2019
本篇,编者再给各位车主科普一个很多人都不理解，或理解不了的问题，即，为什么发生多方事故时，如果没有交警处理或交警没有确定责任（停放被撞除外），保险公司就不赔了呢？因为，编者昨天收到了这样的一个咨询案例，而且，之前也接到过不少类似这样的事情，所以，编者认为有必要就这个问题详细说明介绍下。
首先，被保险人（一般指车主）要知道，发生理赔事故时，理赔的每一分钱，都是在你购买的对应险种下的，如果没有买，就赔不了。最典型的例子就是，有些车主问编者，他只买了交强险，自己车的损失可以赔吗？因为赔自己车的，只有车损险（当然无责的除外），没有保，自己车的损失自然就赔不了。就是说，要赔什么，必须先买了什么！
其次，就是赔偿责任的问题。在购买了对应的险种后，也不一定都可以赔了，还需要考虑事故责任问题。因为，车险，本质上是一种合同，合同的核心问题是责任问题，只是被保险人交了保险费，把本该有驾驶员承担的赔偿责任，转嫁给了保险公司，所以，车险中，保险公司的赔偿是根据责任赔偿的。因此，如果发生单方事故，基本就是车辆全责（比如高速撞了路面上的掉落物，车辆无责的也有，但这些特殊个案编者不讨论），这时，如果有车损险，本来应该有驾驶员赔偿的事故损失，由保险公司承担了，因为交了保险费。同理，如果发生了多方事故，责任明确的，本来应该有驾驶员承担的侵权责任的赔偿损失，因为交了保险费，把赔偿责任转嫁给了保险公司，所以，本应有驾驶员赔偿的责任，有保险公司承担了。如果你还没有理解，你可以这样想，这些赔偿，本来应该有驾驶员承担的，现在驾驶员先自己赔偿，再向保险公司去报销，最后，就是驾驶员基本没有承担赔偿责任，但保险公司承担这起事故的赔偿责任。最典型的例子就是，多方事故标的车辆是无责方，保险公司是不赔偿有责任的损失的，因为，车主本身不需要承担赔偿责任，所以，保险公司不赔（交强险无责赔偿除外，因为这是法定的）。但是，如果事故责任不明确，那么，驾驶员就不知道，或者无法确定具体的赔偿金额，所以，转嫁到保险公司时，保险公司也不知道该赔多少，既然不知道赔多少，那就不赔了。
最后，讲讲代位求偿，因为根据前面的说法，如果多方事故，标的无责，正常保险公司是不用赔偿的。事实确实是这样的，但保险公司为什么还要代位赔偿呢？这可以理解为，保险公司的一种服务，就是说，保险公司只是先垫付了下，它有权利向责任方进行追偿，理论上，保险公司最后是不需要承担这部分损失的，因为它可以向有责方要回来这笔赔款（追不追的回来是另外一回事）。
总结：保险公司的所有赔偿责任，是按侵权责任的比例赔偿的，就是说，本应有当事人承担的损失，因为交了保险费，把这部分损失转嫁给保险公司了。但是，如果当事人本身不能确定他需要承担多少责任，那么，保险公司也不清楚它需要承担多少赔偿责任，他就不赔了。因为不知道赔多少，也有可能是不用赔的，就是赔偿责任为零。这也反映了一个现象，保险在处理赔偿责任或范围时，都是按低标准来的。
赞(4)